연금저축펀드 지금 당장 시작하지 않으면 바보 노후대비 장기투자
안녕하세요 종합금융사전입니다.
오늘은 연금저축펀드에 대해서 알아보려고 합니다.
장기투자를 생각 중이신 분들이라면 노후대비를 계획하며 저축을 진행하시는 분들이
굉장히 많으실 텐데요, 그 시작점에 연금저축펀드가 아주 큰 도움이 될 것입니다.
연금저축펀드란?
연금저축펀드는 장기적인 투자를 통하여 안정적인 노후대비를 꿈꾸는 분들에게
굉장히 다양한 혜택을 제공하는 증권사 저축펀드입니다.
연금저축펀드에는 세액공제 혜택이 가장 큰 특징 중 하나인데요,
1년에 최대 1,800만 원까지 납입할 수 있으며 매년 최대 400만 원까지
무려 16.5%의 세액공제 혜택을 받아볼 수 있습니다.
수치상으로 봐도 굉장히 높은 수치의 세액을 공제해 주며, 환산 시 66만 원이라는
어마어마한 금액을 공제하는 아주 좋은 혜택을 가지고 있습니다.
자극적인 제목, 이유는?
정말 좋은 혜택을 가진 상품이기 때문입니다.
연금저축펀드를 개설할 당시 ETF를 구매하여 장기 투자하겠다고 약속을 한 후에
계좌를 개설할 경우 정부에서 각종 세제혜택을 주는데, 이 점을 이용하여 장기적인
투자를 진행하는 것입니다.
지금 우리나라 금융문맹순위가 꼴찌 수준인 것은 한눈에 봐도 알 정도로
젊은 나이의 사회인들은 노후대비에 취약해있는 것이 사실입니다.
본인이 벌어들이는 돈의 50만 원씩만이라도 달에 투자를 하여 연금저축펀드를 개설하여
투자를 진행하거나, 보다 일찍 이 사실을 알고 50만 원이 아닌, 30만 원이라도 장기적으로
투자를 진행할 경우에 만기 시에 본인이 수령하는 연금은 보다 높은 가치를 띄게 될 것입니다.
따라서 지금 당장의 수익만 보고 투자를 진행하지 말고, 지금까지 저희 종합금융사전에서
연금저축펀드보다 짧은 투자기간을 두고 당장 볼 수 있는 수익에 대해서 설명해 드렸었다면,
오늘은 장기간동안 내 미래의 노년을 위해 준비해야 하는 상품에 대해서 설명해 드리도록 하겠습니다.
연금저축펀드 시작
굉장히 간단합니다.
증권사에 방문하여 연금저축펀드를 개설하면 되며, 이때 ETF를 구매하여 장기 투자를 계획해야 합니다.
ETF에 대해서 모르시는 분들을 위해 제가 설명해 놓은 블로그 포스팅을 링크로 띄워놓도록 하겠습니다.
연금저축펀드 계좌를 개설하였다면 묻지도 따지지도 않고 투자를 진행하시면 됩니다.
ETF에는 국내 ETF 주식이 있으며, 해외 ETF 주식이 있는데
주식을 하는 분들이라면 모르는 분들이 없을 정도로 해외 주식이 수익률이 훨씬 더
높다는 것을 알 수 있습니다.
우리는 이 점을 이용하여 앞으로 장기적인 투자를 진행할 겁니다.
해외 ETF 중에서도 유망한 기업들이 모여있는 주식들에 꾸준히 투자하면서
주가변동을 체크하고, 더 좋은 ETF상품이 나오면 갈아타기를 반복하며
연금저축펀드 계좌를 관리해줘야 합니다.
이렇게 한다고 눈에 띄는 수익이 나나요?
지금 당장은 수익이 크게 발생하는 것을 보긴 힘듭니다.
하지만 장기투자의 본질적 의미에 집중해야 합니다.
전 세계가 공통적으로 겪는 인플레이션은 물가가 상승하면 그만큼 화폐의
가치가 떨어지는 것이 기본입니다.
이때 본인이 현재 가지고 있는 돈이 어딘가에 투자된 상태가 아닌 원금 그대로
가지고 있다면 그 원금은 시간이 지나면 지날수록 현재의 가치가 아닌 훨씬
낮은 가치를 갖게 되어서 꾸준히 발전 가능성이 있는 회사의 주식을 구매한다고
생각하시면 이해가 빠르겠습니다.
회사는 앞으로 돈을 벌 생각을 하는 곳이라 화폐가치가 떨어지면 더더욱 많은
돈을 벌기 위해서 노력할 테고, 그와 함께 회사의 가치도 상승하게 되기 때문입니다.
이는 당장 큰 수익률을 기대할 수 없지만, 연금저축펀드의 혜택을 생각하면
먼 미래에는 든든한 자산이 될 것입니다.
연금저축펀드 시뮬레이션
자 그럼 본격적으로 연금저축펀드 시뮬레이션을 진행하도록 하겠습니다.
연금저축펀드는 개설한 고객의 나이가 만 55세 이상이 되어야 연금을 수령받을 수 있습니다.
제가 30살의 나이에 투자를 진행하여 55세까지 총 25년간 투자를 진행한다고 생각해 보겠습니다.
저는 앞으로 꾸준히 50만 원이라는 금액을 연금저축펀드에 투자할 생각입니다.
종목은 해외 ETF 주식에 분산투자를 진행할 것이며, 금액을 꽉꽉 채워 투자를 할 것입니다.
※ 쉬운 이해를 위해서 예상 수익률은 생략하고 설명하겠습니다.
연 1,800만 원까지 투자가 가능하지만, 장기투자의 습성을 이용하여 50만 원이라는
부담 없는 금액으로 시작했음에도 불구하고
50 x 12 = 600 (1년)
600 x 25 = 15000 (25년)
즉 25년간 50만 원을 저축만 하더라도 1억 5천만 원이라는 큰 금액이 모이게 됩니다.
하지만 저희가 하는 것은 해외 ETF 주식을 통한 "투자"입니다.
투자를 진행하게 되면 늘어나는 주가 또한 한몫하지만, 다달이 들어오는 배당금이 있습니다.
배당금을 포함하여 본인이 꾸준히 저축을 하며 늘어나는 ETF주식들의 배당금,
늘어나는 ETF주가들을 환산하여 계산해 보면 그때 당시의 인플레이션에 따라 다르겠지만
적어도 수억의 수익을 낼 수 있는 구조를 가지고 있는 것입니다.
25년이라는 긴 기간 동안 50만 원씩 꾸준히 저축하여 원래는 1억 5천만 원이라는
금액이 있어야 하는 게 맞지만, 투자를 진행하면 상황에 따라 변화하는 화폐가치에 본인의 돈이
몇 배는 불어날 수 있다는 말입니다.
또한 연금저축펀드의 혜택을 이용하여 이자가 발생하더라도 400만 원까지는 16.5%의
세액공제 혜택을 받으며, 나중에 만기 시에 초과된 200만 원과 배당금, 양도차익에 대한
3.3~5.5% 정도의 세금만 부과되어 말도 안 되게 좋은 혜택을 받아볼 수 있는 겁니다.
실제로 제가 현재 투자하고 있는 금액은 연 700만 원 정도로 투자하고 있으며,
제 계산대로라면 30세 기준으로 55세가 될 때까지 매년 700만 원씩 적립하면
매년 115만 원씩을 돌려받으면서 실 투자금액은 1년에 585만 원으로 줄게 됩니다.
이때 수익률을 10%로 가정해 보았을 때 만기 시 약 7억 7500만 원 정도가 되는 것을
확인할 수 있습니다.
본인이 25년간 총 납입하는 원금은 1억 7천만 원인데 수익금만 6억 원에 달하는
굉장한 수치가 나오는 것입니다.
※ 수익률을 10%로 가정했을 경우 환산되는 수치입니다.
여기서 꿀팁
연금수령을 하기 전에 4% 룰에 대해서 알아보겠습니다.
4% 룰이란?
은퇴할 시점의 자산에서 첫해에 4%를 인출하고, 그다음 해부터
물가상승률만큼 인상해서 인출하면 원금이 투자를 통해 불어나는 속도와
인출로 나가는 금액이 균형을 이루게 되는 구조가 됩니다.
그렇게 된다면 1년에는 3800만 원을 인출할 수 있으며, 월 258만 원을
꾸준히 받아볼 수 있습니다.
즉, 연금저축펀드 하나만 25년 동안 투자하는 것만으로도 노후대비가 완벽하게
설계되는 것을 볼 수 있습니다.
연금저축펀드 개설 시 장·단점 및 주의사항
연금저축펀드를 개설할 때 장단점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
장점
- 세액공제 : 연금저축펀드는 최대 1년에 1,800만 원까지 납입할 수 있으며, 그중 최대 400만 원까지
16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이 혜택을 활용하여 장기적인 투자를 위한 자금 모으기가 용이해집니다. - 세금 후유익 : 연금저축펀드는 세금을 미리 지불한 후 투자를 진행합니다. 따라서, 만기 시점에서는 세금에
대한 부담이 줄어들고 순환되는 혜택을 누릴 수 있습니다. - 간편한 투자방식 : 자동 투자 계획을 통해 매월 일정 금액을 투자할 수 있으며, ETF상품을 이용하는 점에 있어서
평소 주식투자가 어려운 사람들도 주식에 대한 지식이 늘어남과 동시에 자산을 쌓아가는데 도움을 줍니다.
단점
- 불확실한 투자 수익 : 투자 대상에 따라서 수익률이 다를 수 있습니다.
주식이나 채권 등의 자산에 투자되는 것이기 때문에 시장 상황이나 기업의 실적 변동에 따라서
투자 수익이 변동될 수 있답니다. - 인출이 제한됨 : 연금저축펀드는 장기적인 투자를 위해서 만기 전에 인출이 제한되는 특징을 가지고 있습니다.
본인이 투자 중 인출을 원해도 연금저축펀드 만기기준인 55세 이상이 되어야 인출이 가능합니다.
중도해지할 경우 받아온 세액공제금액을 반납해야 할 수 있습니다.
따라서 연금저축펀드를 개설할 경우에는 장기적인 투자를 꼭 염두에 두고 빨리 시작할수록 적은 금액으로
여유롭게 노후대비를 준비할 수 있습니다.
이번엔 연금저축펀드를 개설할 때 주의사항에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
주의사항
- 투자 목표 이해하기 : 연금저축펀드를 왜 개설하였으며, 본인의 투자 전략에 대해서 이해해야 합니다.
연금저축펀드는 장기적인 투자를 위해 만들어진 것이므로, 연금 수령이 본인의 퇴직 시점인 것을 명심해야 합니다. - 투자 위험 인지하기 : 해외 ETF 상품에 투자하는 것이므로, 가치변동과 시장 리스크, 이자율 변동 등의
요소에 노출될 수 있으니 어느 정도 이해를 하고 투자를 진행하셔야 합니다. - 펀드 운용사 확인 : 본인이 개설하고자 하는 증권사가 신뢰할 수 있는지 확인해야 합니다.
- 투자 계획 수립 : 본인이 투자하고자 하는 해외 ETF의 발전 가능성과 목표 수령액, 예치할 금액 등을 고려하여
본인에게 맞는 투자를 해야 합니다.
전 세계는 물가상승으로 인한 화폐가치 하락이 불가피합니다.
현재 화폐가치를 원금으로만 가지고 있으면 시간이 지나서 같은
가치를 가지고 있기 힘들기 때문에 꾸준히 발전하는 기업에 투자를 하고
그 회사의 가치를 갖고 있으면 시간이 지난 후 나이 든 본인에게 아주 든든한
앞길을 만들어줄 것입니다.
오늘 포스팅이 먼 훗날 많은 분들의 행복한 노후를 보장해 주길 바라며
오늘의 포스팅은 여기서 마치도록 하겠습니다.
'금융' 카테고리의 다른 글
| 카카오뱅크 주택담보대출 금리 한도 조건 필요서류 (1) | 2023.07.13 |
|---|---|
| 임금감소 생계비 소액대출에 대해서 알아보자 한도 금리 조건 (0) | 2023.07.12 |
| 연체이자 납부하면 원금을 줄여주는 우리은행 (0) | 2023.07.10 |
| 새마을금고 부실 논란 내 돈을 지키는 방법 (0) | 2023.07.09 |
| 토스뱅크 굴비적금 한도 금리 신청방법 (0) | 2023.07.08 |
